En bref
Un non-résident peut ouvrir un compte bancaire américain pour sa LLC sans numéro de sécurité sociale. La réglementation fédérale d'identification de la clientèle (31 CFR § 1020.220) prévoit expressément que, pour une personne non américaine, la banque peut retenir un numéro de passeport et son pays d'émission, une carte d'identification d'étranger, ou tout autre document officiel attestant la nationalité ou la résidence. Le SSN n'est pas exigé par le texte.
Chaque établissement fixe ensuite ses propres critères au-delà de ce minimum réglementaire. C'est pourquoi la qualité du dossier compte davantage que le choix de l'établissement : un EIN au nom de la LLC, une adresse d'exploitation cohérente et une activité clairement décrite constituent le socle commun à toutes les demandes. Nous préparons ce dossier et, si une première demande n'aboutit pas, nous la réintroduisons auprès d'un autre établissement.
En 2026, un non-résident américain peut ouvrir un compte US en ligne sans SSN ni ITIN, à condition de détenir une LLC américaine et un EIN. Les trois solutions que nous recommandons aux LLC de non-résidents sont Mercury* (la plus utilisée), Wise Business (31 USD d'ouverture, multi-devises) et Payoneer (29,95 USD/an, idéal e-commerce). L'éligibilité dépend de votre pays de résidence. Documents requis : EIN Letter, Articles of Organization, Operating Agreement, passeport, preuve d'adresse. Délai de validation propre à chaque établissement ; sur nos dossiers récents, ouverture obtenue dès la première soumission quand le dossier est cohérent. Guide comparatif complet ci-dessous.
Pourquoi avez-vous besoin d'un compte bancaire US ?
Un compte bancaire américain est essentiel pour :
- Recevoir des paiements de clients américains en USD sans frais exorbitants
- Utiliser Stripe et PayPal US avec des frais réduits (vs versions internationales)
- Vendre sur Amazon US (FBA) avec versements directs et sans délais
- Payer des fournisseurs américains sans frais de conversion ou virements internationaux
- Crédibiliser votre entreprise auprès de partenaires US (compte local = sérieux)
- Séparer finances pro/perso pour la protection juridique de la LLC (crucial en cas de litige)
- Accéder aux outils financiers US : cartes de crédit professionnelles, lignes de crédit, services comptables
Bon à savoir
En 2026, les critères d'acceptation des établissements pour non-résidents se sont durcis. Les établissements distinguent deux adresses. L'adresse légale, celle de vos statuts, peut être celle de votre Registered Agent, c'est sa fonction et elle est acceptée à ce titre. Le lieu d'exploitation principal obéit à une autre règle : Mercury indique y accepter une adresse commerciale ou résidentielle, américaine ou internationale, mais pas une adresse d'agent, ni une boîte postale, ni une adresse de type UPS Store. Autrement dit, votre adresse personnelle en France convient pour ce champ. Le détail des trois adresses.
Les 3 solutions que nous recommandons (2026)
Mercury
Top StartupsLa solution de référence pour les startups et les LLC internationales. Interface moderne, API documentée. Frais selon la grille de l'établissement.
Avantages
- Validation rapide (1-3 jours)
- Interface très intuitive
- Accepte facilement non-résidents
- Intégration Stripe/PayPal
- Support réactif
Inconvénients
- Exige un lieu d'exploitation réel, pas l'adresse de l'agent enregistré : votre adresse personnelle convient, y compris hors des États-Unis
- Virements sortants au nom "Mercury"
Mercury is a fintech company, not an FDIC-insured bank. Banking services provided through Choice Financial Group and Column N.A., Members FDIC.
Wise Business
Multi-DevisesParfait pour business international avec revenus mixtes EUR/USD. Taux de change au taux réel du marché (mid-market rate). 40+ devises disponibles.
Avantages
- Conversion EUR/USD ultra-compétitive (0.33-0.41%)
- IBAN locaux dans 10 devises
- Parfait pour freelances internationaux
- Accepte adresse étrangère
Inconvénients
- Pas une vraie banque (compte de paiement)
- Pas de carte CB pour entreprises US actuellement
- Frais ouverture : 31 USD
- Pas de prêts ni découverts
- Ne peut pas ouvrir pour LLC Nevada
Payoneer
E-commerceLeader pour e-commerce et marketplaces. Accepte facilement les non-résidents dans 200+ pays. Intégrations Amazon, Upwork, Fiverr natives.
Avantages
- Acceptation ultra-facile (200+ pays)
- Intégrations marketplaces (Amazon, Etsy, etc.)
- Carte physique + virtuelle disponible
- Paiements en batch (jusqu'à 200 bénéficiaires)
Inconvénients
- Frais élevés : 1.50-3% selon opérations
- Frais annuel : 29.95 USD (waivé si >6K USD reçus/an)
- Conversion EUR/USD coûteuse
- Support client variable
- Retraits DAB coûteux
Tableau comparatif détaillé 2026
| Critère | Mercury | Wise | Payoneer |
|---|---|---|---|
| Frais mensuels | Selon la grille de l'établissement | 0 $ | 0 $ (+29.95$/an) |
| Délai ouverture | 1-3 jours | 1-2 jours | 2-3 jours |
| Carte physique | Selon les conditions de l'établissement | ✗ Non (US) | ✓ Mastercard |
| Multi-devises | USD seul | ✓ 40+ devises | ✓ 30+ devises |
| Conversion EUR/USD | Selon la grille de l'établissement | 0.33-0.41% | Élevé (1.5-3%) |
| IBAN EUR | ✗ Non | ✓ Oui | ✓ Oui |
| Assurance FDIC | Accès via les banques partenaires de Mercury* et leurs réseaux de dépôts (sweep networks), voir la mention ci-dessous | ✗ Non | ✗ Non |
| Adresse US requise | Oui (opé.) | Non | Non |
| Accepte non-résidents | ✓ Oui | ✓ Oui | ✓ 200+ pays |
| Idéal pour | Startups, SaaS | International | E-commerce |
Mercury is a fintech company, not an FDIC-insured bank. Banking services provided through Choice Financial Group and Column N.A., Members FDIC. FDIC deposit insurance covers the failure of an insured bank. Deposits in checking and savings accounts are FDIC-insured through Choice Financial Group and Column N.A. and their Sweep Program Network Banks. Certain conditions must be satisfied for pass-through FDIC insurance to apply. Learn more here.
Comment choisir selon votre profil ?
Le choix de votre banque dépend principalement de la nature de votre business et de vos flux financiers EUR vs USD :
Business 100% US (revenus USD)
Vous vendez uniquement à des clients américains, vous encaissez en USD et vos dépenses sont en USD.
Business mixte EUR/USD
Vous avez des clients européens (EUR) et américains (USD), vous devez convertir régulièrement entre les deux devises.
🇪🇺 Business 80%+ en EUR + besoin carte physique
La majorité de vos revenus sont en euros, vous avez besoin d'une carte bancaire physique pour payer vos dépenses.
E-commerce (Amazon, Shopify, Etsy)
Vous vendez sur des marketplaces américaines, vous avez besoin d'intégrations natives et de paiements en batch.
Pas de carte physique nécessaire
Vous n'avez pas besoin de payer avec une carte physique, vous fonctionnez uniquement par virements et cartes virtuelles.
Stratégie Multi-Banques Recommandée
Beaucoup d'entrepreneurs utilisent 2 comptes complémentaires :
- Mercury* : compte principal USD pour recevoir paiements clients US
- Wise Business : compte secondaire pour conversions EUR/USD économiques et rapatriement vers France
Cette combinaison permet de bénéficier des avantages de chaque solution sans leurs inconvénients.
Les 5 étapes pour ouvrir votre compte
Créer votre LLC aux USA
Avant d'ouvrir un compte, vous devez avoir une LLC enregistrée dans un État américain (Wyoming, Delaware, Nouveau-Mexique recommandés). Les banques exigent les Articles of Organization comme preuve d'existence légale de votre entreprise. Durée : 5-15 jours selon l'État.
Obtenir votre EIN auprès de l'IRS
L'EIN (Employer Identification Number) est le numéro fiscal de votre LLC. Il remplace le SSN pour les entreprises et est obligatoire pour ouvrir un compte bancaire. Demande via formulaire SS-4 par fax ou avec un ITIN. Délai : 1-5 jours par fax.
Préparer les documents requis
Rassemblez : EIN Letter (confirmation IRS CP 575), Articles of Organization, Operating Agreement, passeport du propriétaire en couleur haute qualité, preuve d'adresse récente (facture électricité/téléphone <3 mois), et une description claire de votre activité professionnelle.
Soumettre votre demande en ligne
Créez un compte sur Mercury*, Wise Business ou Payoneer selon votre choix. Remplissez le formulaire de demande avec les informations de votre LLC et téléchargez vos documents scannés en haute qualité. Le processus prend environ 15-20 minutes par banque.
Attendre la validation et activer
Délai de validation : 1 à 7 jours selon l'établissement. Une fois approuvé, vous recevez votre Account Number (numéro de compte) et Routing Number (code bancaire) pour recevoir des virements. Activez votre carte si disponible.
Documents requis en détail
Checklist complète des documents
- EIN Letter (CP 575) : Lettre de confirmation de l'IRS avec votre numéro fiscal à 9 chiffres (format XX-XXXXXXX). Document PDF officiel obligatoire.
- Articles of Organization (Certificate of Formation) : Certificat officiel de création de la LLC émis par le Secretary of State de l'État d'immatriculation. Doit être certifié.
- Operating Agreement : Document de gouvernance de la LLC qui définit les règles de fonctionnement. Obligatoire pour Mercury, recommandé pour les autres.
- Passeport : Scan couleur haute qualité (toutes les pages avec photo et informations). Doit être valide au moins 6 mois.
- Preuve d'adresse : Facture de moins de 3 mois (électricité, eau, gaz, téléphone fixe, Internet). Certaines banques acceptent relevés bancaires.
- Description d'activité : Explication claire et concise de votre business (2-3 phrases). Évitez les termes vagues, soyez spécifique (ex: "consulting en marketing digital pour PME B2B").
- Adresse commerciale US (Mercury) : Adresse opérationnelle aux USA, pas celle du Registered Agent. Utilisez un service de domiciliation commerciale si nécessaire.
Qualité des documents = Acceptation rapide
Pour maximiser vos chances d'approbation au premier essai :
- Scans haute résolution, lisibles et en couleur
- Scan direct (pas de photocopie scannée)
- Nom identique sur passeport et documents LLC
- EIN Letter complète et non tronquée
Conseil pro : Utilisez une app de scan mobile (CamScanner, Adobe Scan) pour obtenir des PDFs nets en couleur haute résolution.
Votre situation est particulière ? On l'examine et on vous dit ce qui s'applique concrètement : devis sous 24 h, sans engagement.
Demander un devis gratuitQue faire si votre demande est refusée ?
Un refus n'est pas définitif. Voici comment réagir :
Raisons courantes de refus
- Documents incomplets ou illisibles : Rescannez en haute qualité
- Adresse du Registered Agent utilisée (Mercury) : Obtenez une adresse commerciale US
- Operating Agreement manquant : Créez-en un (templates disponibles)
- Activité jugée à haut risque : Crypto, CBD, gambling, forex Essayez Wise ou Payoneer
- Informations incohérentes : Vérifiez que tous les noms correspondent exactement
- LLC trop récente : Certaines banques préfèrent >30 jours d'existence
Contactez le support de la banque
Demandez la raison précise du refus. Mercury et Wise ont un excellent support qui explique clairement ce qui manque. Ne réappliquez pas avant d'avoir corrigé le problème.
Corrigez les documents ou informations
Rescannez les documents en haute qualité, obtenez une adresse commerciale US si nécessaire, ou créez les documents manquants (Operating Agreement, description activité claire).
Essayez une banque alternative
Si Mercury refuse : essayez Wise Business. Si refus multiple : Payoneer est le plus flexible et accepte quasiment tout le monde dans 200+ pays.
Si les trois solutions refusent votre dossier
C'est rare avec un dossier complet. Avant toute nouvelle demande, nous analysons le motif du refus : une adresse ou une description d'activité mal présentée suffit souvent à l'expliquer. Faire analyser un refus
Après l'ouverture : premiers pas
Votre compte est approuvé ? Voici les étapes essentielles post-ouverture :
Notez vos coordonnées bancaires
Sauvegardez précieusement votre Account Number (10-12 chiffres) et Routing Number (9 chiffres). Vous en aurez besoin pour recevoir des paiements clients, configurer Stripe/PayPal, et déclarer le compte en France (formulaire 3916).
Faites un premier virement test
Transférez un petit montant (50-100$) depuis votre compte personnel ou via Wise pour activer complètement le compte. Certaines banques exigent une première transaction pour débloquer toutes les fonctionnalités.
Commandez votre carte (si disponible)
Payoneer : commandez votre carte Mastercard physique (7 à 14 jours de livraison). Mercury* et Wise Business : créez des cartes virtuelles immédiatement pour vos paiements en ligne.
Connectez Stripe et PayPal US
Avec vos coordonnées bancaires US, ouvrez des comptes Stripe US et PayPal Business US pour bénéficier de frais réduits (2.9% vs 3.4% version internationale). Cela peut représenter des milliers d'euros économisés par an.
Déclarez le compte en France (3916)
Obligation légale : En tant que résident fiscal français, déclarez votre compte étranger via le formulaire 3916 lors de votre déclaration de revenus annuelle. La démarche prend quelques minutes par compte.
Frais détaillés par banque (2026)
| Type de frais | Wise | Payoneer |
|---|---|---|
| Ouverture compte | 31 USD | Gratuit |
| Frais mensuels | 0 $ | 0 $ (29.95$/an) |
| Virement USD US (ACH) | Gratuit | 1.50 USD |
| Virement USD intl (SWIFT) | Dès 3.90 USD | 1% (min 4 USD) |
| Conversion EUR/USD | 0.33-0.41% | 1.5-3% |
| Réception virement USD | 6.11 USD (wire) | Gratuit |
| Réception virement EUR | Gratuit | Gratuit |
| Retrait DAB | 200€/mois gratuit | 3.15 USD/retrait |
Mercury : frais selon la grille de l'établissement.
Obligation française : Formulaire 3916
En tant que résident fiscal français, vous devez déclarer tout compte bancaire étranger via le formulaire 3916. Cette déclaration se fait lors de votre déclaration de revenus annuelle (mai-juin).
Informations à déclarer pour chaque compte :
- Nom complet de l'établissement (ex. : « Mercury Technologies Inc. »)
- Adresse complète de la banque aux USA
- Votre numéro de compte (Account Number)
- Date d'ouverture du compte
- Date de clôture (si fermé dans l'année)
Pourquoi la déclaration 3916 est simple avec les USA
Bonne nouvelle : Les USA et la France ont une convention fiscale bilatérale, le taux d'amende réduit (1500€) s'applique, et non le tarif majoré prévu pour les pays sans convention.
La déclaration 3916 est obligatoire dès que vous détenez ou utilisez le compte, indépendamment de tout échange d'informations entre administrations : les États-Unis n'appliquent pas la norme CRS de l'OCDE et relèvent de FATCA.
En pratique : 5 minutes par an, en même temps que votre 2042-C-PRO. Nous vous guidons étape par étape.
Conseil pratique
Conservez précieusement les coordonnées exactes de votre banque dès l'ouverture. Créez un dossier "Déclaration 3916" avec toutes les informations nécessaires pour ne rien oublier en mai/juin.
Un compte bancaire US sans SSN : c'est l'étape la plus longue. Aucun cabinet ne peut promettre une ouverture, la décision appartient à la banque. Nous préparons le dossier et relançons ailleurs en cas de refus.
Faire évaluer mon dossierFAQ : Questions fréquentes
Oui, absolument. Avec une LLC américaine et un EIN (Employer Identification Number), vous pouvez ouvrir un compte professionnel sans SSN ni ITIN. Des solutions comme Mercury* et Wise Business acceptent les non-résidents avec uniquement leur passeport et les documents de leur LLC.
L'EIN remplace le SSN pour les entreprises. C'est le numéro fiscal de votre LLC, et toutes les banques l'acceptent pour identifier votre entreprise.
Mercury est reconnue comme la plus accessible pour les non-résidents en 2026, avec un taux d'approbation élevé et un processus rapide (1-3 jours). Leur interface est optimisée pour les LLC internationales.
Payoneer accepte également facilement les LLC étrangères dans plus de 200 pays, avec des critères d'acceptation moins stricts que Mercury.
Wise Business est aussi très accessible et accepte une adresse de résidence étrangère, comme Mercury pour le lieu d'exploitation.
Mercury : frais selon la grille de l'établissement.
Wise Business : 31 USD de frais d'ouverture (one-time), puis 0€/mois
Payoneer : 29.95 USD/an (waivé automatiquement si vous recevez plus de 6000 USD par an)
Cela dépend de la banque :
Non. Ce qui compte, c'est de renseigner la bonne adresse dans le bon champ. L'adresse légale est celle de vos statuts : celle de votre Registered Agent convient, c'est sa fonction. Le lieu d'exploitation principal doit correspondre à l'endroit d'où vous travaillez réellement : Mercury* indique y accepter une adresse commerciale ou résidentielle, américaine ou internationale. Votre adresse personnelle convient donc pour ce champ. Ce qui bloque, c'est de renseigner l'adresse de l'agent dans les deux. Le détail des trois adresses.
Wise Business et Payoneer acceptent votre adresse de résidence étrangère (France, Belgique, etc.). Pas besoin d'adresse US.
Délais de validation en 2026 :
- Mercury : 1-3 jours (le plus rapide)
- Wise Business : 1-2 jours
- Payoneer : 2-3 jours
Le délai dépend de la qualité de vos documents et de la clarté de votre activité. Un dossier complet et bien préparé est approuvé plus rapidement.
Oui, c'est même recommandé ! Beaucoup d'entrepreneurs utilisent 2 comptes complémentaires :
- Mercury* : compte principal USD pour encaisser les paiements clients US
- Wise Business : compte secondaire pour conversions EUR/USD économiques et rapatriement vers la France
Cette stratégie multi-comptes vous permet de bénéficier des avantages de chaque solution (compte principal en USD chez Mercury*, taux de change de Wise).
Mercury* : Mercury donne accès à des comptes de dépôt assurés par la FDIC à travers ses banques partenaires et leurs réseaux de dépôts (sweep networks).
Mercury is a fintech company, not an FDIC-insured bank. Banking services provided through Choice Financial Group and Column N.A., Members FDIC. FDIC deposit insurance covers the failure of an insured bank. Deposits in checking and savings accounts are FDIC-insured through Choice Financial Group and Column N.A. and their Sweep Program Network Banks. Certain conditions must be satisfied for pass-through FDIC insurance to apply. Learn more here.
Wise Business et Payoneer : Non, pas d'assurance FDIC car ce ne sont pas des banques traditionnelles mais des comptes de paiement (payment accounts)
Recommandation : pour des montants importants, renseignez-vous auprès de chaque établissement sur les conditions de protection des dépôts.
Wise Business est imbattable avec un taux de conversion de 0.33-0.41% (taux réel du marché, mid-market rate).
Mercury : frais selon la grille de l'établissement
Payoneer : 1.5-3% (le plus coûteux)
Exemple concret : Pour convertir 10 000 EUR USD, Wise vous coûtera ~35-40€, Mercury 100€, et Payoneer 150-300€.
Mercury : Non, USD uniquement
Wise Business : Oui, vous avez un IBAN EUR + 40 autres devises. Vous pouvez recevoir des virements SEPA EUR directement.
Payoneer : Oui, multi-devises avec IBAN EUR disponible
Si vous avez des clients européens, utilisez Wise Business ou Payoneer pour recevoir directement en EUR et éviter les frais de conversion côté client.
Formulaire 3916 à compléter chaque année en même temps que votre déclaration de revenus (mai-juin). Vous y indiquez : nom de la banque, adresse, numéro de compte, date d'ouverture.
La déclaration 3916 est obligatoire dès que vous détenez ou utilisez le compte, indépendamment de tout échange d'informations entre administrations : les États-Unis n'appliquent pas la norme CRS de l'OCDE et relèvent de FATCA.
Convention fiscale USA-France : elle répartit le droit d'imposer entre les deux pays, mais ne dispense d'aucune déclaration. Le détail dans notre article sur la convention fiscale France-États-Unis.
NB Consulting vous guide sur cette déclaration : Nous vous fournissons un guide de remplissage adapté aux comptes de votre LLC ; la déclaration se dépose avec votre déclaration de revenus.
Oui, toutes ces banques fonctionnent avec Amazon Seller Central :
- Payoneer : Intégration native Amazon, solution la plus populaire pour vendeurs FBA
- Mercury* : Compatible Amazon, vous entrez vos coordonnées bancaires manuellement
- Wise Business : Compatible mais pas d'intégration automatique
Recommendation pour e-commerce Amazon : Utilisez Payoneer pour l'intégration native et les fonctionnalités spécifiques marketplaces.
Mercury* propose des cartes pour les paiements en ligne. Leurs conditions d'utilisation sont fixées par Mercury et peuvent évoluer : vérifiez-les au moment de l'ouverture.
Sources officielles
- 31 CFR § 1020.220 : Customer Identification Program, pièces admises pour une personne non américaine (eCFR, texte en vigueur)
- IRS, How to Apply for an EIN : la demande en ligne est réservée aux entités situées aux États-Unis ; les demandeurs internationaux passent par le fax ou le téléphone (267-941-1099)
- FinCEN / OCC / FDIC / NCUA : ordonnance d'exemption relative à l'obligation de collecte du TIN dans le cadre de la règle CIP
Liens vers les textes eux-mêmes, pour que vous puissiez vérifier chaque point sans nous croire sur parole. Les montants et procédures évoluent ; en cas de divergence, le texte officiel prévaut.
Vous voulez aussi investir la trésorerie de votre LLC ? Voir notre guide Interactive Brokers.
* Mercury is a fintech company, not an FDIC-insured bank. Banking services provided through Choice Financial Group and Column N.A., Members FDIC.